Dando seguimiento a nuestro último post, es importante tomar en cuenta no únicamente la tasa de interés, sino también, conocer el método de calculo de intereses que la entidad crediticia aplicaría al préstamo.
En Panamá existen tres métodos de cálculo;
Intereses sobre saldo: Es el método mas común utilizado y consiste en que el interés se paga únicamente sobre el monto de capital pendiente por cancelar.
Intereses agregados: son los intereses que se pagarán en el transcurso del préstamo y se suman al monto original del préstamo. Luego, este total se prorratea según el número de pagos que tendrá el préstamo.
Intereses descontados por adelantado: Consiste en calcular los intereses del capital prestado por el tiempo de financiamiento y descontar los intereses por adelantado. Esto significa que recibirá menos de lo solicitado.
Como ejemplo, calcularemos la tasa efectiva utilizando estos métodos para determinar cual brinda mayor beneficio al consumidor. Cabe aclarar que la tasa efectiva no toma en cuenta los pagos a terceros (seguro de vida, gastos legales, otros), por lo cual, si deseamos buscar el costo del préstamo es mejor utilizar la tasa anual equivalente (TAE) explicada en nuestro anterior post.
Supongamos que Ana, Juan y Carlos acuden a tres entidades distintas, todos solicitan un monto de $4,600 dólares en donde la tasa de interés anual será del 12%, el plazo a pagar seria de 72 meses (6 años), las entidades cobran una comisión de cierre del 5% y $400 dólares adicionales que serán utilizados para cubrir seguros y los gastos legales.
Ana acude a una entidad en donde aplican el método de intereses sobre saldo, la letra mensual del préstamo sería de $89.93 dólares mensuales y la tasa de interés efectiva es del 14%. anual.
Juan acude a una entidad en donde aplican el método de intereses agregados, la letra mensual del préstamo seria de $125.73 dólares y la tasa de interés efectiva es del 22% anual.
Carlos acude a una entidad en donde aplican el método de intereses descontados por adelantado, la letra mensual seria de $301.93 dólares y la tasa de interés efectiva es del 71.3% anual.
Todos solicitan el mismo el monto, al mismo plazo y tasa de interés anual., lo que cambia es el método de cálculo que aplica la entidad, este ejercicio demuestra que el método más conveniente para el consumidor es el cálculo de intereses sobre saldo y el menos beneficioso el método de intereses descontados por adelantado.
Cuando comparamos los tres métodos Juan pagaría al final del préstamo $ 1,725.04 dólares más que Ana. Por otro lado, Carlos pagaría $13,777.21 dólares más con el método de intereses descontados por Adelantado.
Cabe resaltar que si Juan y Carlos cancelan anticipadamente su préstamo la entidad tiene la responsabilidad de realizar la devolución de los intereses no vencidos.
Con este ensayo, las personas tendrán la oportunidad de poder determinar cual método de cálculo de intereses le es más conveniente al momento de acercarse a una entidad crediticia.